多部门联合曝光一起“保险返佣”案件，严打套利违规行为

　　来源：燕梳师院

　　近日，上海市人民检察院、上海市公安局、上海金融监管局持续加大工作协同力度，深化刑事司法与行政执法衔接机制，严厉打击金融领域“黑灰产”突出违法犯罪行为，取得积极成效。公布了4起非法金融中介治理典型案例，其中一例涉及“保险返佣”。

　　案情始末

　　据通报，自2020年7月起，宋某以承包经营的J保险经纪公司Z分公司为平台，代理销售H保险公司年金险、重疾险等产品。其并非面向真实投保需求获客，而是招募18名无真实投保意愿、无长期续保能力的“工具人”，以“承诺返佣、保本付息”为诱饵，统一操作投保10年期年金险和20年期重疾险共28份保单，总保费约1763万元。

　　投保后一至一年内，这批保单被统一办理退保。此时保险公司已按首期保费81%~150%的高比例支付了合计约1573万元的销售佣金，而退保仅能拿回部分现金价值，差额约580万元落入犯罪团伙囊中。为掩盖资金来源，宋某等人还通过自筹、推荐融资甚至垫付首期保费等方式完成“资金闭环”。

　　2023年9月，H保险公司发现异常后向上海市公安局静安分局报案；2025年2月至6月，上海市静安区人民检察院分别对宋某等七人以合同诈骗罪向上海市静安区人民法院提起公诉；2025年3月至8月，法院作出一审判决，以合同诈骗罪判处宋某等七人有期徒刑十年六个月至一年不等，并处罚金三十万元至三万元不等，部分适用缓刑。其中，宋某在缓刑考验期间又犯新罪，所以要撤销原判的缓刑部分，和新罪合并执行有期徒刑十二年，罚金三十五万。相关的判决已经生效。

　　监管信号

　　该案成为金融监管总局和公安部联合发布的第二批金融领域“黑灰产”违法犯罪典型案例，在全行业内予以通报，标志着保险返佣已经从过去的行业潜规则变为现在的违法行为。

　　从今年5月1日起，在司法上已经把保险销售过程中给予或者收受回扣累计达到3万元的行为列入刑事追究考虑的范围之内了，汽车险和人身险各个渠道都在其中。

　　同时各地监管局也不断给“变相返佣”亮红灯，通过赠送“特药卡”“CAR-T权益卡”等方式来达到合同之外的利益的目的已经被多地下发出提示函而被明令禁止。

　　业内人士表示，保险返佣表面上看是“让利于消费者”的优惠政策，实际上是危害性很大的行业乱象。消费者由于返佣诱导而产生的盲目投保和退保行为，将会造成保单失效、保障中断，从而失去原有的保险保障，并且还会留下征信风险，而且很容易落入金融诈骗的陷阱中。

　　对于整个保险业来说，违规返佣会破坏保险产品的定价体系，造成恶性低价竞争，迫使一些公司采用虚列费用、虚构业务等手段来弥补亏损，产生财务作假、违规套现等问题，扰乱了行业的公平竞争环境。

　　对于经常出现的保险返佣问题，监管部门表示要建立长期有效的常态化、立体化的监管整治机制。依靠金融监管、公安和检察院三者互相配合的机制来打开案件转交、线索审查以及联合执法的道路，准确打击非法中介团体和违反规定的保险公司。

　　另外还要不断压实保险公司的主体责任，让保险公司自己完善佣金管控、业务核查、人员管理制度来杜绝返佣套利的空间，并严厉查处分支机构和员工的违规展业行为。

　　监管部门称，接下来会继续高压整治，常态化地公布典型违规事例，并坚决地打破保险回扣行业的积弊。

　　同时告诫广大消费者不要相信“投保返现、退保套利”的虚假宣传，要理性地去选择保险产品，并且自觉地避开非法的金融活动，一旦发现有保险违规返佣的行为，要及时向监管部门进行举报，一起努力营造一个安全有序的保险市场环境。